≪徹底比較≫消費者金融と銀行のおまとめローン（計画返済支援の融資）

なぜ消費者金融だけ専用コースがあるのか？

この理由は、消費者金融は本来「貸金業法第13条の2第2項の規定を超える」ことができないからです。
おまとめローン（計画返済支援のための融資）には「貸金業法第13条の2第2項の規定を超えて融資する」ことが必要なのです。

おまとめローン（計画返済支援のための融資）は返済計画の再編のために使うもの。
そして、返済計画の再編をするには「一つの業者を残し、他を全部完済」する必要があります。

完済するには、当然お金が要ります。
で、そのお金をどこから用意するのか。
多重債務者の人には、当然貯金などありません。

だから、追加で借り入れして返済する

ということで、追加で借り入れをして返済します。
しかしここで問題になるのが「貸金業法第13条の2第2項の規定」。
「年収の3分の1までしか、キャッシングできない」というルールです。

まだ年収の3分の1に達していない人ならいいのですが、大抵の人は達しています。
あるいは、かなり近い金額になっています。

ということで、「年収の3分の1を超えて融資する」ということが必要なんですね。
しかし、消費者金融は貸金業法第13条の2第2項の規定のルールによって、それができない。

なので「返済計画の再編の時だけ、特別に貸金業法第13条の2第2項の規定のルールをなしにしよう」となったわけです。
これが「貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外（例外・除外含む）」という言葉の意味です。

そして、消費者金融はおまとめローン（計画返済支援のための融資）という専用のコースだけ、その貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外（例外・除外含む）になるよう、国から認可をもらっているわけです。
なので「普段のうちのカードローンは貸金業法第13条の2第2項の規定の対象ですが、このコースは違いますよ」という意味で、おまとめローン（計画返済支援のための融資）の専用コースを設けるのです。

銀行カードローンはそれが必要ない

これに対して、銀行カードローンは最初から「貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外（例外・除外含む）」なので、こうして専用コースを用意してアピールしなくてもいいのです。
もちろん「おまとめ・借り換えOK」ということは強調した方がいいので、おまとめローン（計画返済支援のための融資）を歓迎している銀行カードローンは、それを公式サイトに明記しています。

ただ、消費者金融のようにあえて「専用コース」を作る必要はないんですね。
地方銀行などはよく作っていますが、大手銀行はめったに作りません。
（この違いはなぜなのか、現在調査中です）

銀行のおまとめローン（計画返済支援のための融資）の方が、限度額が大きい

もう一つの違いは、銀行の方が、おまとめローン（計画返済支援のための融資）の借入限度額も大きいということ。
消費者金融の場合、プロミス・アコムは300万円、アイフルは500万円なのです。

プロミス・アコム・アイフル以外の消費者金融は、おまとめローン（計画返済支援のための融資）のコースを持っていません。
つまり、SMBCモビットもノーローンも持っていません。

ということで、消費者金融のおまとめローン（計画返済支援のための融資）の限度額は、この300万円か500万円、というのが全てです。
これに対して、銀行カードローンは「300万円まで収入証明書不要」というのが普通ですし、最高限度額も500万円～1000万円まであります。

特におまとめローン（計画返済支援のための融資）に積極的なカードローンでは、みずほ銀行の1000万円、オリックス銀行の800万円、イオン銀行の800万円…と、そうそうたる金額が並んでいます。

実際にこれだけ借りることは少ないが…

おまとめローン（計画返済支援のための融資）は借入金額が大きくなるものなので、限度額は大きい方がいいです。
ただ、実際にはこの800万円や1000万円のような金額を借りる人はいないでしょう。

そのくらいの多重債務を背負っている人は結構いますが、それと融資してもらえるかは別問題。
おまとめローン（計画返済支援のための融資）は別にボランティアではないので、返済できると判断した人にしか融資しないのです。

というわけで、銀行カードローンのおまとめが、最大でこれくらい借りられるとは言っても、実際に借りることはまずありません。
ただ、一応限度額についてはこういう違いがある、ということです。